Vor Abschluss einer Baufinanzierung sollte man die Tilgungsart immer genau überlegen, denn sie beeinflusst wesentlich das Darlehen oder den Kredit.
Bei einer endfälligen Tilgung zahlt der Kreditnehmer während der Laufzeit nur die monatlichen Zinsen für das Darlehen und keine Tilgungsrate. Ausserdem wird für die Tilgung der Gesamtsumme ein alternativer Investitionsplan wie zum Beispiel eine Lebensversicherung, ein Bausparvertrag oder anderes Kapital verwendet.
Ähnlich wie beim Eigenkapitaleinsatz hängt auch hier die Wahl der richtigen Rückzahlung von der Nutzung ab:
- Wenn die Immobilie eine Investition ist, ist es sinnvoll, hinsichtlich der Steuer die endfällige Tilgung zu wählen.
- Wenn die Immobilie als Eigenheim geplant ist, empfiehlt sich die Wahl der endfälligen Tilgung nur dann, falls der Ertrag des Vermögensaufbauplans höher ist als die zu zahlenden Zinsen.
Man sollte jedoch darauf achten, dass die Kündigung des Darlehens oder Sondertilgungen nicht oft gegen Kosten durchführbar sind. Ein Annuitäten-Darlehen verfügt also unter bestimmten Umständen über mehr Flexibilität.
Eine Sondertilgung ist bei einem Hypothekendarlehen allerdings nicht jederzeit möglich. Nur bei Darlehen mit variablem Zinssatz besteht die Möglichkeit nach einer Wartefrist von bis zu 3 Monaten immer Sondertilgungen vorzunehmen. Bei längerfristig verzinsten Darlehen sollte dies im Voraus vertraglich deutlich vereinbart werden.
Als Gegenleistung wird von der Bank oder dem Kreditinstitut häufig auf Grund des zunehmenden Zinsrisikos einen höheren Zinssatz verlangt, der als Ausgleich verdient, falls der Kreditnehmer die Sondertilgung zu Zeiten geringen Zinsen leistet und die Bank oder das Kreditinstitut einen neuen Kredit nur mit Einbußen bei den Zinseinnahmen zur Verfügung stellen kann.
Es empfiehlt sich also, ein Sondertilgungsrecht festzulegen, wenn voraussehbar ist, dass der Kreditnehmer in Kürze einen größeren Geldbetrag haben wird oder die Immobilie als Investition betrachtet wird, die vor kompletter Rückzahlung des Darlehens erneut veräußert werden muss. Wenn der Käufer in diesem Fall den Darlehensvertrag des Verkäufers mit den festgelegten Konditionen nicht übernimmt, soll er eine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen.
Neutrale Kredit Rechner bieten eine große Hilfe bei der Wahl des möglichst günstigsten Baudarlehens. Ein Baudarlehen sollte sich neben einem günstigen Effektivzins dadurch auszeichnen, dass auch Sonderzahlungen durchführbar sind. Auf diese Weise ist eine vorzeitige Rückzahlung und dadurch eine wesentlich niedrigere Monatsrate möglich.
Auch der Abschluss einer Risikolebensversicherung ist ratsam.
Wenn all diese Faktoren berücksichtigt werden, sollte die Tilgung eines Baudarlehens kein größeres Problem bedeuten.