Kiedy decydujemy się na zakup nieruchomości zazwyczaj nie możemy pozwolić sobie na wyłożenie własnej gotówki. Wówczas decydujemy się na kredyt hipoteczny. W związku z tym pojawia się wiele pytań. W szczególności zastanawiamy się, jak będzie wyglądało spłacanie rat.

W dzisiejszych czasach możemy przebierać w ofertach banków, które przebijają się wysokością oprocentowania i prowizji. Przeglądamy strony oferujące nam porównywarki kredytów, by wybrać bank, który przedstawi nam najkorzystniejszą ofertę. Po wskazaniu wysokości kwoty, na jaką chcemy zaciągnąć kredyt i wskazaniu okresu, przez jaki chcielibyśmy go spłacać zostaną nam przedstawione oferty ze wskazaniem wysokości raty. Możemy znaleźć rozwiązanie, które będzie całkowicie odpowiadało naszym oczekiwaniom. Przede wszystkim musimy wziąć pod uwagę to, żeby nie mieć problemów ze spłacaniem rat przez cały okres trwania spłaty.

Należy pamiętać, że każda rata składa się nie tylko z części, która rzeczywiście spłaca nasz kredyt, ale również z części odsetkowej. W zależności od tego jakie wybierzemy raty, różnie rozkłada się spłata części kapitałowej, a inaczej części odsetkowej. Mamy do wyboru dwa rodzaje rat: rata równa i rata malejąca. Raty równe są sposobem spłaty najczęściej wybieranym przez konsumentów. Przez cały okres zwracania zadłużenia wysokość raty jest niezmieniona. Z pewnością zapewnia to stabilność w spłacaniu i bez względu na to, jaką część odsetek płacimy, rata pozostaje niezmieniona. Na początku okresu spłaty większą część raty stanowią odsetki, niewielką zaś częścią jest rata kapitałowa. Sytuacja diametralnie zmienia się pod koniec spłacania kredytu, kiedy większość odsetek zostaje już spłacona, a prawie całą część spłacanej raty stanowi właściwa spłata kapitału. Gdy zbliżamy się ku końcowi spłaty kredytu, miło jest obserwować, że coraz szybciej zostaje on spłacany.

Inaczej wygląda sytuacja w przypadku rat malejących, w których przez cały okres kredytu rata kapitałowa pozostaje na tym samym poziomie. Jednak część odsetkowa na początku kredytu stanowi wysoką kwotę, zaś pod koniec kredytu jest ona tylko niewielką częścią spłacanej raty. Dlatego raty te z upływem okresu spłacania stają się coraz mniejsze. Dodatkowo, od samego początku będziemy mogli obserwować spłatę kapitału, gdyż co miesiąc będzie pobierana taka sama kwota, a nie jak w przypadku rat równy tylko niewielki odsetek. Jest to ciekawe rozwiązanie dla osób, które na początku spłaty kredytu mogą pozwolić sobie na wyższe raty, gdyż z biegiem czasu pozostaje świadomość, że raty będą coraz niższe, a w przypadku gorszej sytuacji materialnej pod koniec spłaty będziemy mogli z pewnością poradzić sobie ze spłacaniem rat.

Nie każdy jednak może pozwolić sobie na wybranie rat malejących. Jednak warto rozważyć tę możliwość. Kredyt na nieruchomości zawierany jest na wiele lat – zazwyczaj 30 (a nawet 35!) lat. Fajną perspektywą jest płacenie coraz mniejszych rat. Jeśli jednak nie mamy takiej możliwości, to pozostaje nam wybranie rat równych.