Kiedy kupujemy nowie mieszkanie bądź nowy dom i decydujemy się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego musimy liczyć się ze wszystkimi formalnościami i dokumentami, które potrzebne są, aby taki kredyt otrzymać.

Podstawową sprawą jest wybranie odpowiedniego dla mnie banku, który posiada według nasz najlepszą i najkorzystniejszą ofertę. Przede wszystkim musimy zwrócić uwagę na wysokość oprocentowania oraz na prowizję. Mimo tego, że niektóre banki oferują niskie oprocentowanie, to nadrabiają to wysoką prowizją. Istnieją też sytuacje odwrotne, kiedy bank zachęca do wzięcia kredytu zerową prowizja, ale tak naprawdę jest ona ukryta pod postacią wysokich odsetek. W związku z tym mamy do czynienia z wyższymi ratami przez cały okres spłaty zaciągniętego kredytu. Kredyt hipoteczny jest to decyzja niemal na całe życie. Zaciągany jest zazwyczaj na maksymalny okres oferowany przez bank, czyli 30 lat (niekiedy nawet 35 lat!). Dlatego wiadomo, że staramy się wszystko dokładnie przeanalizować i wiedzieć, jak będzie wyglądało spłacanie rat i jakiej będą one wysokości.

Istnieje wiele stron, na których znajduje się kalkulator kredytowy. Po określeniu wysokości zaciąganej kwoty, wysokości oprocentowania i prowizji oraz wskazania okresu, na jaki zaciągnięty zostanie kredyt system dokładnie przeliczy nam, jakie koszty poniesiemy oraz jakiej wysokości będą raty naszego przyszłego kredytu. Po dokładnym zapoznaniu się z tymi problemami i zgromadzeniu wszelkich potrzebnych dokumentów, jakimi są np. zaświadczenie o zarobkach czy wyciąg z naszego konta bankowego możemy śmiało składać wniosek o kredy. Wówczas nasz wniosek trafia w banku do odpowiedniego działu, którego zadaniem jest analiza finansowa potencjalnego klienta. Analizowana jest wówczas nasza zdolność kredytowa. Przypadają na nią w szczególności nasze dochody. Ważnym elementem zdolności kredytowej są także wszystkie wcześniej zaciągnięte pożyczki i kredyty oraz raty. Osoby odpowiedzialne za analizę sprawdzają, czy nie jesteśmy zadłużeni, czy nasza zdolność jest odpowiednia, by otrzymać kredyt na wybraną kwotę oraz czy nie widniejemy na czarnej liście w BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Jeżeli wszystko będzie w porządku i bank nie będzie widział przeszkód na drodze do podpisania umowy kredytowej, to otrzymamy pozytywną decyzję. Jeśli jednak choćby jeden z wyżej wymienionych punktów nie przeszedł pozytywnej weryfikacji, wówczas spotkamy się z decyzją negatywną.

Tym sposobem bank zabezpiecza się przed ewentualnym niespłacaniem przez klienta zaciągniętych zobowiązań. Jednak jest też druga strona medalu. Takie wyliczenia mają również dla nas pozytywną stronę, ponieważ nie posiadamy zdolności kredytowej lub według banku jesteśmy klientem niewypłacalnym, tzn. mamy zadłużenie bądź nasze wszystkie wydatki nie pozwalają na swobodną spłatę kredytu. W związku z tym pojawia się prawdopodobieństwo, że kredyt nie będzie przez nas regularnie spłacany i tym samym bank może naliczyć nam odsetki za zwłokę w spłacie. Być może nie każdy zgadza się z decyzją negatywną w banku. Jednak wnikliwa analiza kredytowa jest dobrym rozwiązaniem, zarówno dla banku, jak i dla klienta.